Как Ваши 401(K) мог бы сделать лучше





--- 3 Страна фондовых рынках в 2017 году (данные ЭВА)


--- Товары направляются ниже (дБА,ВС)

Определенными взносами (DC) пенсионные планы, такие как 401(к)и 403(б)s появились в 1980-х годах и постепенно вытесняют с определенными выплатами (dB) планы, такие как пенсии, с тех пор. За годы, принятой мудрости о самых лучших видов инвестиций, чтобы удержать в планах DC эволюционировал.
Цель современных средств инвестиционного выбора с начала 2000-х годов, основан на идее, что участники плана имеют трудное время собираю портфель и управление рисками самостоятельно. Цель-Дата денежные средства в качестве инвестиций для работы участника и содержать смесь акций и облигаций, которые более агрессивны, когда участник моложе и становится более консервативным, как и возраст участника . (Подробнее в цели современных средств: понимание преимуществ и рисков. )
Поскольку они устраняют проблемы, связанные с отсутствием инвестирования знаний, а также инертность или плохих решений, которые сопровождают отсутствие знаний, цель современных средств считается превосходной возможностью для большинства людей. На самом деле, подавляющее большинство пенсионных планов рабочем месте, которые автоматически регистрируют работников в план также автоматически размещать свои взносы в целевой фонд Дата. (Убедитесь, что вы понимаете, как эти средства действительно работают на чтение 6 целевая современных мифов Фонда . )
Недостаток целевой даты средств
Проблема с целевой современных средств заключается в том, что они не персонализированные. Единственная индивидуальная особенность они принимают во внимание возраст. Они не учитывают толерантность риска инвестора или другие сберегательные и инвестиционные счета, он или она может иметь. В результате может быть размещение активов, что влечет за собой слишком много или слишком мало риска и не сможет помочь участнику добиться финансово пенсии. (Смотрите также: почему Вы должны быть осторожны целевой даты средств. )
Допустим, например, что супружеская пара, Роб и Аманда, имеют следующие активы:
Роб 401(к)
Роб рот Ира
Акции Аманды компании
Традиционные Аманды Ира
Если Роба 401(к) имеет цель-Дата фонд, который состоит из 70% акций и 30% облигаций, потому что Роб-это 40 лет, это распределение активов может быть слишком рискованным, если:
Аманда-50 лет; Роб, возможно, потребуется инвестировать более консервативно с учетом ее сокращению срока до пенсии.
Роб не может спать по ночам, потому что 70% его 401(к), вложенного в запасы заставляет его так нервничать, что он думает о выходе из целевой даты фонда в целом.
Аманда целевой фонд $5 млн; Роб и Аманда не нужно принимать особого риска в своих инвестициях для того, чтобы генерировать достаточно денег, чтобы удалиться, пока они разумно управлять трастовым фондом .
Но это 70/30 распределение может быть слишком консервативным, если:
Роб и Ирас Аманда имеют больший процент, чем облигаций и акций Аманды компании вряд ли может быть хорошей долгосрочной инвестицией. Больше инвестировать в s&ампер;P 500 акции через Роба 401(к) может увеличить долгосрочную доходность.
Аманда только 30 лет и не смогли накопить пенсионные активы в свои планы так быстро, как Роб может в своем плане. Она имеет более длительный временной горизонт, так что больше рисковать бы смысл.
Роб и Аманда знакомы с агрессивной инвестиционной стратегией на данном этапе в своей жизни и хотим иметь общего распределения активов 90% запасов и 10% облигаций среди всех своих счетов.
(Для дальнейшего чтения, см. в разделе использование целевой даты средств. )
Как компании могут настроить целевой даты средств для работников
Цель современных средств, которые большинство компаний используют сейчас основываются на возраст работника, а средние характеристики трудоспособного населения всей страны, (такие как цели пенсионный возраст 65 лет, средняя экономия тенденции и 4% годовых просадка во время выхода на пенсию. (Посмотрим, что самая лучшая Стратегия выхода на пенсию просадка для Вас?)
Индивидуальные цели-современное решение фонда для конкретного предприятия может быть основано на возраст работника, а совокупные характеристики работников компании, а не трудоспособного населения всей страны. Например, компании по работников может иметь средний возраст выхода на пенсию в 60, а не 65; возможно, не хотят вкладывать значительные средства в здравоохранение запасы, потому что они уже работают для здравоохранения компании и собственные акции компании; возможно, как правило, вкладывают больше, чем средний работник, то есть они могли бы меньше рисковать, чтобы удовлетворить свои пенсионные накопления целей; и может быть выше средней стоимости жизни, поскольку они находятся в, скажем, Сан-Франциско.
Самых больших недостатков создать целевую дату решения носят двоякий характер:
Это стоит больше, чтобы настроить и управлять инвестициями плана . Затем в план доходов, превышающих эти дополнительные расходы. Однако, стоит план, как известно, один из крупнейших предсказателей общие прибыли, с меньшими затратами, ведущие к более высокой доходности. Кроме того, работодатели могут оказывать более сильное положительное влияние на трудящихся 401(к) результатов за счет стратегий, таких как Автоматическое включение, автоматическое эскалации процент от зарплаты работника, который идет в план и снижение плана общих административных и инвестиционных сборов.
Хотя многие работники компании могут поделиться определенными характеристиками, которые хорошо поддаются конкретному индивидуальное решение, это решение все равно не будет идеальным ни для одного работника, так как обстоятельства у каждого уникальны. Один работник может иметь слабое здоровье и продолжительность жизни 70 лет, что требует разных пенсионные стратегии, чем работник, который находится в отличном здоровье и семейный анамнез жизни вне возраста 90.
По состоянию на 2013 год, 16% из 401(к) план спонсоров, опрошенных консалтинговой фирмы АОН Хьюит принял целевой даты индивидуальные средства для их компании. Другой опрос работодателей, проведенный башни Уотсон в 2014 году обнаружили, что 22% работодателей предлагали им. Рабочие, более вероятно, имеют доступ к индивидуальным целевым современных средств, если они работают на большие компании, потому что затраты и административные задачи-это слишком много для малых и средних компаний. (Для больше на этой теме, читайте: целевые современных средств для Вашего 401(K) план?
Вы в настоящее время не может настроить эти средства на свои индивидуальные ситуации. Наиболее вы можете сделать, это выбрать фонд с различными целевыми Дата, если один мотор для вашей возрастной группы не соответствует вашему рисков. Например, скажем, вы хотите выйти на пенсию в 2045 году, но в створ-Дата 2045 средств у 50% акций и 50% облигаций и вы предпочитаете инвестировать в 60% акций и 40% облигаций. Вы можете выбрать 2055 целевой даты фонда, если их профиль лучше подходит для ваших инвестиционных целей или философии.
Нижняя Линия
В идеале, спонсоров и инвестиционных компаний в конечном итоге выяснить, экономически эффективным способом, чтобы предложить индивидуальные цели современных средств, которые учитывают других активов участника, ожидаемая продолжительность жизни, нужные даты выхода на пенсию, склонность к риску и другие уникальные факторы.
До тех пор, 401(K) план участников и всех, кто делает ставку на целевой даты для Пенсионного фонда должны убедиться, что они понимают предположения за фонд и как эти допущения могут отличаться от уникальных обстоятельств. Если различия существенны, изменение инвестиционной стратегии может быть в порядке. (Если Вы не продаются на преимущества целевой даты средств, прочитайте индекс или целевой даты средств в 401(к)ы: что лучше? чтобы узнать больше. )




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Как Ваши 401(K) мог бы сделать лучше
Как Ваши 401(K) мог бы сделать лучше